Muchas familias lo hacen con la mejor intención del mundo: añaden a un hijo como titular de su cuenta bancaria para que pueda gestionar los pagos del día a día, pagar recibos o simplemente tener acceso en caso de que algo ocurra. Es un gesto de confianza, de comodidad, de previsión. Pero lo que muy pocos saben es que esa decisión, aparentemente sencilla, puede convertirse en el origen de un conflicto serio entre herederos cuando llegue el momento de repartir la herencia.

Y la pregunta que llega entonces al despacho es siempre la misma: «¿Ese dinero ya era de mi hermano porque estaba en la cuenta con mi padre, o forma parte de la herencia?»

La respuesta legal es clara, aunque no siempre fácil de aplicar.

Cuando una persona figura como cotitular de una cuenta, el banco le reconoce capacidad para operar con ella: puede sacar dinero, hacer transferencias y consultar el saldo. Pero eso no significa que sea el propietario de ese dinero.

La cotitularidad bancaria es una figura de disposición, no de propiedad. El banco no entra a valorar de quién es realmente el dinero que hay dentro. Eso es algo que, en caso de conflicto, tendrán que determinar los tribunales o resolverse entre los propios herederos.

En términos jurídicos, lo que importa no es quién aparece en el contrato del banco, sino quién aportó realmente el dinero a esa cuenta. Y eso, en la mayoría de los casos, tiene una respuesta bastante clara.

El Tribunal Supremo ha sido muy contundente en este punto a lo largo de los años. La jurisprudencia española establece que la titularidad bancaria compartida no presupone copropiedad del saldo. Es decir, que el hecho de que un hijo aparezca como cotitular no le da automáticamente derecho a quedarse con ese dinero cuando su padre o madre fallece.

Lo que determina a quién pertenece el dinero es la procedencia de los fondos. Si los ingresos que han nutrido esa cuenta durante años son la pensión, el salario o los ahorros del fallecido, ese dinero forma parte de la herencia y debe repartirse entre todos los herederos conforme a lo que establezca el testamento o, en su ausencia, la ley.

El hijo que figuraba como cotitular no tiene más derecho que el resto, salvo que pueda demostrar que él también aportó fondos propios a esa cuenta, en cuyo caso habría que calcular qué parte corresponde a cada uno.

Aquí es donde empiezan los conflictos. En el momento del fallecimiento, el banco puede bloquear la cuenta o, en algunos casos, el hijo cotitular puede haber retirado fondos antes o justo después del fallecimiento.

Si eso ocurre, los demás herederos pueden reclamar. Y tienen razones legales para hacerlo.

¿Qué pueden hacer los herederos perjudicados?

• Solicitar información bancaria sobre los movimientos de la cuenta en los últimos meses o años.
• Reclamar la reintegración de esos fondos a la masa hereditaria.
• Iniciar acciones legales si la retirada de dinero fue indebida.

Esto no es un camino sencillo, pero es un camino que existe y que los tribunales han avalado en numerosas ocasiones.

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Es una situación habitual. Alguien decide que quiere que uno de sus hijos reciba ese dinero y, en vez de reflejarlo en testamento, simplemente le añade a la cuenta pensando que así ya está resuelto.

El problema es que eso no tiene validez jurídica como acto de última voluntad. Si hay otros herederos con derecho a legítima, esa actuación puede considerarse una donación encubierta y ser impugnable. La legítima es la parte de la herencia que la ley reserva obligatoriamente a los hijos y descendientes, y nadie, ni siquiera mediante una cuenta bancaria compartida, puede esquivarla sin consecuencias.

Si esa era la intención del fallecido, lo correcto habría sido plasmarlo en un testamento bien redactado, posiblemente con una cláusula de mejora o un legado específico. Así habría tenido plena validez legal y se habrían evitado disputas innecesarias.

Si el fallecido estaba en situación de enfermedad o dependencia y el hijo cotitular realizó retiradas significativas de dinero en ese periodo, los demás herederos pueden exigir que esos fondos se integren en la herencia. Los tribunales han estimado este tipo de reclamaciones cuando se acredita que el dinero tenía origen exclusivo en el fallecido.

Si ambos cotitulares aportaron fondos, la situación es más compleja. Habrá que determinar qué porcentaje pertenecía a cada uno, algo que puede requerir pericial bancaria y análisis de movimientos. En este caso, solo la parte del fallecido se incorpora a la herencia.

Si el fallecido solo tiene un hijo heredero y ese hijo es el cotitular, no hay conflicto posible: todo va a la misma persona. El problema surge, casi siempre, cuando hay varios herederos y solo uno figura en la cuenta.

Tanto si eres el hijo cotitular que quiere saber si tiene algún derecho reconocido, como si eres un heredero que siente que no se está haciendo un reparto justo, lo primero es no actuar de forma precipitada.

Retirar dinero de una cuenta compartida antes de resolver la herencia puede tener consecuencias legales serias. Y dejar que el tiempo pase tampoco es la solución, porque los plazos en materia de herencias existen y son importantes.

Lo más sensato, en cualquier caso, es consultar con un abogado especialista en herencias antes de tomar ninguna decisión.

Compartir una cuenta bancaria con un hijo es una decisión práctica y habitual. Pero hay que tener muy claro lo que implica y lo que no implica desde el punto de vista legal:

• La cotitularidad bancaria no equivale a propiedad del dinero.
• El dinero aportado por el fallecido forma parte de la herencia, independientemente de quién figure en la cuenta.
• Las retiradas indebidas pueden reclamarse por los demás herederos.
• Si la intención era favorecer a un hijo concreto, la vía correcta es siempre el testamento.

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